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Viele weitere wichtige Informationen rund um das Thema Versicherungen kannst du online nachschlagen auf www.jungeseiten.de
Beratung zu Versicherungen findet du bei der Verbraucherzentrale unter www.verbraucherzentralen.de, www.vz-nrw.de,
oder auf der Internetseite der Stiftung Warentest unter www.test.de.
Pflichtversicherungen
Sozialversicherungen sind pflicht! Die Beiträge werden zur Hälfte von deinem Arbeitgeber bezahlt, die andere Hälfte übernimmst du selbst. Sie werden dir automatisch vom Bruttogehalt abgezogen.
Die Sozialversicherungsbeiträge bei der Kranken- und Pflegeversicherung richten sich nach dem Einkommen und nicht nach dem individuellen Risiko, die Leistungen sind jedoch gleich (Solidaritätsprinzip).
Bei der Arbeitslosen- und Rentenversicherung hängt die spätere Leistung von den eingezahlten Beiträgen ab (Äquivalenzprinzip).
Obwohl du dich verpflichtend versichern muss, hast du zumindest bei der Krankenversicherung und der Kfz-Haftpflicht die Wahl, welchen Versicherer du wählen möchtest und kannst hier richtig sparen.
Arbeitslosenversicherung
Du musst Beiträge zur Arbeitslosenversicherrung entrichten, wenn du nicht selbstständig erwerbstätig bist und mehr als 400,- € im Monat verdienst. Ausgenommen sind Beamte, Soldaten und Personen ab 65 Jahren. Der Beitragssatz betägt derzeitig 2,8 % deines Bruttogehalts (Stand 2009).
Im Fall einer Arbeitslosigkeit erhälts du von der Arbeitslosenversicherung Arbeitslosengeld I und II, du bekommst aber auch Umschulungen, Weiterbildungsangebote oder z. B. Berufsausbildungsbeihilfe und ausbildungsbegleitende Beihilfe.
Ein Anspruch auf Arbeitslosengeld I besteht allerdings nur, wenn du dich persönlich bei der Agentur für Arbeit arbeitslos gemeldet hast und in den letzten zwei Jahren vor Eintritt der Arbeitslosigkeit mindestens 12 Monate in die Arbeitslosenversicherung eingezahlt hast.
Agentur für Arbeit Essen
Berliner Platz 10
45127 Essen
Tel.: 01801 / 55 51 11 (Festnetzpreis 3,9 ct / min; Mobilfunkpreise höchstens 42 ct / min)
Fax: 0201 / 181 44 44
E-Mail: essen@arbeitsagentur.de
Zusätzliche Versicherungen
Private Haftpflichtversicherung
Die Haftpflichtversicherung kommt für Schadensersatzforderungen Dritter auf. Eigene Schäden zahlt sie nicht.
Du musst dich selbst versichern sobald du selbst arbeiten gehst oder 25 Jahre alt bist.
Wenn du später mit deinem Freund oder deiner Freundin zusammenziehst und ihr beide eine Haftpflichtversicherung habt, kann der zuletzt abgeschlossene Vertrag gekündigt und der Lebenspartner in die verbleibende Police eingetragen werden.
Geliehene Sachen und Schäden durch Haustiere sind nicht mitversichert.
Als Mieter/in solltest du darauf achten, dass Mietschäden mitversichert sind.
Vereinbare eine möglichst hohe Deckungssumme!
Verträge mit Selbstbeteiligung lohnen sich in der Regel nicht, ein Preisvergleich bei den Jahresprämien jedoch sehr. Diese können zwischen 50,- € und 150,- € im Jahr liegen.
Hausratversicherung
Die Hausratversicherung versichert dich gegen Schäden bei einem Einbruch, durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm. Gebäudebestandteile, wie der Teppichboden nach dem Auslaufen der Waschmaschine sind nicht versichert. Geld und Wertgegenstände sind nur bis zu einer bestimmten Obergrenze versichert. Fahrräder müssen extra versichert werden.
Vermeide Unterversicherung, also eine niedrigere Versicherungssumme, als dein Hausrat wert ist.
Ob eine Versicherung sinnvoll ist, hängt vom Wert deiner Wohnungsgegenstände ab. Wenn du nicht gerade eine besonders teure Wohnungseinrichtung hast, lohnt sich die Hausratversicherung für Azubis oder Studenten nicht.
Wenn du deinen offiziellen "Erstwohnsitz" noch bei deinen Eltern hast, bist du über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert. Allerdings nur mit 10 % der Versicherungssumme deiner Eltern bzw. maximal 10000,- €.
Private Versicherungen gegen Berufs- / Erwerbsunfähigkeit
Etwa jeder vierte Berufstätige stellt im Laufe seines Lebens einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente. 95 % davon auf Grund von Krankheit und nur 5 % infolge eines Unfalls. Zunächst einmal greift hier die Erwerbsminderungsrente, zu den Leistungen der gesetzlichen Rentenkasse gehört. Allerdings muss man dafür mindestens fünf Jahre in die Rentenkasse eingezahlt haben und mit der Erwerbsminderungsrente allein kann der Lebensunterhalt in der Regel bei weitem nicht bestritten werden. Daher ist eine zusätzliche private Absicherung vor allem für jüngere Berufstätige wichtig.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Sie sichert den Lebensunterhalt, wenn du wegen Krankheit oder Unfall nur noch begrenzt oder gar nicht mehr arbeiten kannst. Die Beiträge richten sich nach dem Risiko, dass du statistisch gesehen durch dein Alter, dein Geschlecht, deinen Gesundheitszustand oder deinen Beruf mitbringst. Je früher du hier einsteigst, desto besser. Die Beiträge sind geringer und sobald sich eine Krankheit einstellt, kann es passieren, dass dich erst gar keine Versicherung nimmt. Gute Beratung ist bei dieser Versicherung ganz wichtig.
Private Unfallversicherung
Sie ist sehr viel preisgünstiger als die Berufsunfähigkeitsrente, greift aber auch nur bei Invalidität durch Unfall und damit in den meisten Fällen nicht.
Lebensversicherung
Risikolebensversicherung
Sie sichert, im Falle das du stirbst, die finanzielle Existenz deiner Familie. Sie kommt für dich in Frage, wenn du alleinerziehend bist oder der Hauptverdiener / die Hauptverdienerin in deiner Familie bist und ihr sonst kaum finanzielle Sicherheiten oder hohe Schulden habt.
Je günstiger die Risikolebensversicherung ist, desto günstiger ist der Versicherungsschutz. Außerdem bestimmt die Beitragshöhe die Versicherungssumme und die Laufzeit.
Frage dich, wie lange eine solche Absicherung nötig ist und kündige die Versicherung, wenn sich deine finanzielle Situation geändert hat.
Kapitallebensversicherung
Wann muss ich selbst keinen Versicherungsschutz bezahlen?
Krankenversicherung:
Als Schüler oder Student bist du über deine Eltern familienversichert,
- wenn du monatlich nicht mehr als 400,- € verdienst und
- unter 25 Jahren alt bist und
- deine Eltern Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung sind.
Wenn du schon verheiratet bist, kannst du dich über deinen Ehepartner versichern,
- wenn du monatlich nicht mehr als 400,- € verdienst und
- unter 25 Jahren alt bist und
- dein Ehepartner Mitglied einer gesetzlichen Krankenversicherung ist.
Auch wenn du einen Freiwilligendienst oder ein freiwilliges sozialen Jahr absolvierst oder arbeitslos und bei der Agentur für Arbeit gemeldet bist, musst du keinen Krankenversicherungsbeitrag bezahlen.
Rentenversicherung:
Wenn du einen Freiwilligendienst oder ein freiwilliges sozialen Jahr absolvierst, bist du gratis rentenversichert.
Als Schüler oder Student über 18 Jahren werden dir maximal 8 Jahre als Anrechnungszeit auf die Rente gutgeschrieben, allerdings nur 3 Jahre so, als ob du 75 % des lebenslangen Durchschnittsverdienstes erzielt hättest.
Arbeitslosenversicherung:
Wenn du einen Freiwilligendienst oder ein freiwilliges sozialen Jahr absolvierst und direkt vorher Beiträge gezahlt hast oder arbeitslos gemeldet warst, bist du gratis rentenversichert.
Private Haftpflichtversicherung:
Als Schüler oder Student und Azubi bist du über deine Eltern familienversichert,
- wenn du monatlich nicht mehr als 400,- € verdienst und
- unter 25 Jahren alt bist und
- deine Eltern eine Familienhaftpflichtversicherung haben.
Hausratversicherung:
Als Schüler oder Student und Azubi bist du über deine Eltern familienversichert, wenn du noch bei deinen Eltern lebst.
Wenn du einen Erstwohnsitz bei deinen Eltern angemeldet hast, ist ein Zweitwohnsitz nur mit 10 % der Versicherungssumme bzw. maximal 10000,- versichert.
Versicherungen
Wozu brauche ich eine Versicherung?
Versicherungen sind dazu da, existenzielle Risiken abzudecken.
Deine Existenz ist denn gefährdet,
- wenn du nicht genügend Geld hast, um einen Schaden zu bezahlen, den du verursacht hast (Haftplicht) oder
- wenn du oder ein anderer in deiner Familie stirbt, invalide wird, krank wird oder aus irgendeinem Grund nicht mehr arbeiten kann und dir aus diesem Grund das nötige Geld zum Leben fehlt.
daher ist eine Versicherung wichtig, weil du in diesen Fällen von der Versicherung Geld bekommst um genug Geld zum Leben zu haben.
Andere Versicherungen hängen stark von deinem Alter und deiner Lebenssituation ab, wie zum Beispiel eine Vollkasko- oder Teilkasko-Versicherung für dein Auto.
Worauf muss ich achten, wenn ich mich versichern möchte?
1. Brauche ich das noch?
Überlege dir ob du eine bestimmte Versicherung überhaupt brauchst und frage nach, ob du nicht bereits über deine Eltern mitversichert bist.
2. Beratung muss sein.
Frage deine Eltern nach ihrer Meinung oder informiere dich im Zweifelsfall bei der Verbraucherzentrale. Eine Beratung ist allerdings kostenpflichtig.
Verbraucherzentrale NRW
Beratungsstelle Essen
Hollestr. 1
45127 Essen
Tel.: 0201 / 22 53 20
Fax: 0201 / 23 30 88
Web: www.verbraucherzentralen.de
Auch auf der Internetseite der Stiftung Warentest unter www.test.de findest du hilfreiche Informationen.
3. Sparen erlaubt!
Sparen kannst du durch die Wahl eines günstigen Anbieters und den Verzicht auf unnötige Versicherungen.
Bei Selbstbehalten zahlst du im Schadensfall eine vereinbarte Summe, diese lohnen sich allerdings nur bei deutlichen Prämiensenkungen.
Oft gibt es Prozente, wenn du jährlich statt monatlich zahlst oder du selbst oder auch deine Eltern schon Verträge bei der Versicherung haben. Auch gibt es Rabatte z. B. für Nichtraucher bei der privaten Krankenversicherung oder für Garagenparker bei der Autoversicherung. Allerdings lohnt sich das nur, wenn deine Angaben auch wirklich stimmen und du nicht eine Woche später wieder mit dem Rauchen anfängst.
Sehr günstig sind meist auch Direktanbieter. Sie haben keine oder nur ganz wenige und Filialen und sparen damit bei der Beratung.
Preisvergleich online:
www.test.de (Stiftung Warentest)
www.krankenkassentarife.de (gesetzliche und private Krankenkassen)
Aber vorsicht: Der Testsieger beim Online-Preisvergleich muss nicht automatisch der Billigste sein, da dir niemand die Vollständigkeit der Liste garantiert. Nicht selten werden günstige Anbieter einfach unter den Tisch fallen gelassen, wenn die Prämie für die Versicherungsvertreter nicht stimmt.
4. Vorsicht vor Vertretern!
Hier ist immer Skepsis angebracht und das gilt auch bei Verwandten und Freunden. Denk daran: Vertragsvertreter leben von ihren Vertragsabschlüssen und je teurer deine Versicherung ist, desto höher sind deren Prämien.
Verhandle nie mit einem Vertreter alleine.
Lass dir sämtliche Aussagen des Vertreters - vor allem die über Rabatte und Vorteile - am Gesprächsende schriftlich bestätigen und unterschreibe nie direkt, sondern prüfe alles erst noch mal in Ruhe. Die "Blankounterschrift" wo du Punkte offen lässt, die später der Vertreter für dich ausfüllen will, sollte absolut tabu sein.
5. Kombipakete sind teuer!
Viele Versicherungen werben zwar mit billigen Versicherungspaketen, doch meistens sind sie teurer als Einzelverträge bei billigeren Anbietern und enthalten oft unnötige Dinge.
6. Achte beim Antrag auf alle Kleinigkeiten!
Lies dir das Kleingedruckte durch und achte vor allem genau auf die so genannten Risikoausschlüsse, also das, was nicht mit versichert ist. Mache selbst nur wahrheitsgemäße Angaben. Bei falschen Angaben kannst du den Versicherungsschutz riskieren oder musst nachträglich Geld nachzahlen. Wenn du einen Versicherungsantrag abschickst, ist er bindend für dich. Erst wenn sich die Versicherung innerhalb der Antragsbindefrist von 2 -6 Wochen nicht meldet, kannst du dich nach einer anderen Versicherung umsehen, ansonsten riskierst du einen doppelten Vertragsabschluss!
7. Kündigen erlaubt!
Bis zu 14 Tagen nach Abschicken des Versicherungsvertrags hast du das Recht auf Widerruf. Entscheidend für diese Kündigungsfrist ist das Datum auf dem Vertrag. Bei Sachversicherungen sollten Verträge immer nur mit einem Jahr Laufzeit abgeschlossen werden. In der Regel verlängern sie sich automatisch um jeweils ein weiteres Jahr. Wenn du unzufrieden bist, kannst du die Versicherung problemlos kündigen. Auch viele mehrjährige Verträge können vorzeitig gekündigt werden. Nach einer Prämienerhöhung, im Schadensfall oder beim Wegfall des Risikos, das du versichert hast, hast du ein außerordentliches Kündigungsrecht.
8. Deine Pflichten als Versicherungsnehmer
Du musst den Versicherungsvertrag wahrheitsgemäß ausfüllen, pünktlich deine Prämie überweisen, Änderungen des Versicherungsrisikos und einen Schadensfall umgehend melden und du darfst dich nicht grob fahrlässig verhalten. Den Versicherungsschein heftest du am besten in einen Unterlagenordner.